征信的制度化

1904年，德国社会学家马克斯·韦伯到美国北卡罗莱纳州考察时恰遇一场基督教的受洗仪式。

观礼的人不屑地说，“这个银行家之所以热衷于接受洗礼，只不过是为了在当地社区开银行罢了。”一旦这位银行家接受了洗礼，他就会得到社区所有居民的敬重，包括非基督徒。韦伯进而发现，想成为本地基督教会的成员，要接受极为严密和细致的对自己过去行为甚至婴儿时期的调查。加入教会，成为了道德水准的绝对保证，被社会所承认。

韦伯由此归结，信用的产生必须靠一枚“制度化的印章”，它是以利益、合作、信用为基础的。在西方，个人信用报告被比喻为“韦伯的印章”。

长期的农业文明和乡村熟人社会，令中国人的信用概念更多地停留在道德范畴。星转物移，在社会生活日益市场化的今天，揭开这枚印章，我们谈谈利益也并无不可。随着六亿份个人信用报告在全国范围内的联网和应用，信用也该到了作为一个经济名词被人们重新估价和认识的时候了。

被我们遗忘的信用

27岁的广州白领波奇是个工作狂，生活上他向来粗枝大叶，尤其在缴费这个问题上。

忘了给固定电话交费？后面补交就是了！结果，号码被注销。

忘记了给水电存折里存款？供电局催款的通知一揉一扔！结果，家里被拉闸。

可波奇万万没有想到，最让人头大的竟是手里那几张信用卡。“现在办张卡太简单了，填个表，复印一下身份证就可以了。”去年买房申请贷款时，他才发现自己的满不在乎终于惹了麻烦，经办律师申贷时发现他的个人信用档案里有个不良记录在“闪烁”。接下来的几个月，律师都会打电话提醒他：“徐先生，你卡里欠的10块钱还了吗？”更让波奇抓狂的是，他不知道到底是哪张卡欠下了那10块钱，而且，卡的密码早被自己忘到爪哇国了。

波奇不知道，他的拖欠款行为已经为自己的个人信用报告添上污点。不过，他还是不相信这会对自己的生活有什么影响，他肯定地说：“我房贷还是被批准了啊，这个档案根本没什么用！”

事实上，像波奇这样搞不清个人信用报告为何物的都市人到处都是，根据《中国青年报》最新调查表明，有33.1%的人不了解该报告的作用，61.7%的人不知道银行会为哪种客户建立报告，83.9%的人表示担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。不了解并不意味着主动求知。在本月央行的“征信宣传月”主题活动中，上海日均查询量仅50多人次，大量“信用”有问题的市民对此“无知无觉”，而这些人将来很有可能面临无法贷款买房、买车的窘境。

不管你愿不愿意去了解，中国个人信用报告的建立已经如滚滚大潮势不可挡。今年3月7日，中国人民银行在官网上发布了《2003年以来中国人民银行工作主要情况》。该报告显示，自2004年央行开始建立全国统一的个人信用数据库以来，征信系统已为近6亿自然人建立了信用报告。

征信系统很“无情”

中国人民银行副行长苏宁近日表示：“按照最新统计的数字，现在共发出12.9亿张银行卡。到去年，我们居民刷卡消费占社会消费总额的比例达到了17%，今年上半年达到了18.5%，增长速度还是很快的。”

但实际上，当下中国的个人信用贷款市场与发达国家的相差甚远。

以美国为例，个人消费支出在GDP支出中所占份额大致在70%，而个人消费支出中，各种信用形式的消费支出占半数以上。而在中国，即使是号称国际金融中心的上海，各种信用类的消费支出仅仅占到0.62%。

现代市场经济是以金融为轴心运转的，金融活动实质就是信用运动。除了企业间、法人机构间的各种信用往来以外，信用发达的一个最重要特点就是“极致”到个人。没有个人的信用制度，就没有信用活动参与双方的互信，绝大多数消费者将永远是无力的需求者。

目前，我国个人信用制度的缺失成为了个人消费信贷发展的瓶颈。据国家工商总局统计，因信用缺失导致经济秩序混乱造成的无效成本，已占到我国GDP的10%-20%，直接和间接的经济损失每年高达5000亿元。个人信用制度的空白使得消费信贷在开展过程中普遍存在信息不对称状况，导致了信贷供需配比低效，因而严重制约了消费信贷的发展。

国际金融公司(IFC)2008年6月发表的一份报告中称，“中国是世界上最大的有待开发的小额信贷市场”。随着年轻中产阶层的兴起、社会消费的升级，个人接触到小额消费信贷的机会越来越多，而信用报告也将被普及，作为个人的“经济身份证”。

征信在欧美发达国家已有100多年的历史。从20世纪70年代开始，西方发达国家的征信行业迅速发展，现已形成完整的体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。在美国的严格信用记录和审核制度下，消费者一旦有了不良记录，会面临“处处碰壁”的窘境——轻则额外支付透支利息，重则无法利用信用消费购买任何商品、甚至对就业和生活会造成严重的负面影响。

所以，如果你像波奇一样，理所当然地认为个人信用报告只是小菜一碟，那就大错特错了。